1. Zbyt późne założenie IKZE lub IKE
Z uwagi na fakt, że przyszłe emerytury nie będą zbyt wysokie – mogą sięgać zaledwie 25-30 proc. średniej pensji pobieranej przez nas obecnie, warto wcześniej pomyśleć o odpowiednim zabezpieczeniu emerytalnym. W tym celu zupełnie dobrowolnie możemy wybrać jedną z metod oszczędzania i inwestowania na przyszłą emeryturę.
To między innymi konta emerytalne, w tym IKE, czyli Indywidualne Konto Emerytalne, lub IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Oba pozwalają na wypracowanie kapitału, a niekiedy i zysków, które tworzą poduszkę finansową na przyszłość.
Im wcześniej otworzymy konto emerytalne i zaczniemy odkładać pieniądze, które będą następnie inwestowane przez podmioty prowadzące je, tym większą kwotę uzbieramy i tym więcej będziemy mieć na starość do dyspozycji.
2. Błędne postrzeganie funkcjonowania IKZE i IKE
IKZE lub IKE wcale nie jest takim samym narzędziem jak konto osobiste w banku czy lokata terminowa. Różni je wiele od standardowych produktów bankowych. IKZE i IKE funkcjonują na bazie przepisów ustawy z dnia 20 kwietnia 2004 roku o indywidualnych kontach emerytalnych i indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego. Są to formy dodatkowego oszczędzania, które przynoszą posiadaczom określone profity podatkowe.
3. Traktowanie IKE i IKZE jako tego samego produktu zabezpieczenia emerytalnego
Kolejnym błędem popełnianym przez wielu z nas jest utożsamianie IKZE z IKE. Pomimo oczywistych podobieństw i właściwie takich samych celów do spełnienia mamy tu do czynienia z innymi produktami finansowymi.
Gromadzenie środków na koncie emerytalnym IKZE ma na celu nie tylko oszczędzanie, ale i ich pomnażanie. Dowiedz się więcej na: https://www.uniqa.pl/emerytura/ikze/.
IKZE zapewnia możliwość odliczenia ulgi w deklaracji PIT co roku, Środki z takiego konta emerytalnego są zwolnione pod pewnymi warunkami od podatku Belki i podatku dochodowego, za to obciążone 10-procentowym zryczałtowanym podatkiem. IKE daje możliwość nieopłacania podatku Belki od wypracowanych odsetek. O IKE można przeczytać na stronie https://www.uniqa.pl/emerytura/ike/
4. Losowy wybór IKE czy IKZE – gdzie założyć IKE lub IKZE?
Istnieje wiele podmiotów oferujących przyszłym emerytom IKZE lub IKE. Wśród nich, zgodnie z ustawą, mogą być:
- fundusze inwestycyjne,
- fundusze emerytalne,
- podmioty prowadzące działalność maklerską,
- towarzystwa ubezpieczeniowe,
- banki.
Od dokonanego wyboru zależy, jak pieniądze odkładane na IKZE będą później pomnażane i ile tak naprawdę będzie można na nich zarobić. Każda z wymienionych instytucji ma inny portfel aktywów i inaczej inwestuje powierzone środki.
5. Brak rozważenia różnych ofert na IKZE - rachunek maklerski, konto bankowe, ubezpieczenie
Błędem jest zakładanie konta IKZE bez uprzedniego porównania różnych tego typu ofert. Takie konta różnią się od siebie tym, w jakie aktywa inwestują pieniądze podmioty zarządzające nimi. Odmienne są też opłaty pobierane od klientów. Zanim zdecydujemy się na jedno z kont IKZE, warto sprawdzić sprawozdanie finansowe spółek, którym chcemy powierzyć pieniądze.
6. Brak brania pod uwagę ryzyka utraty środków z IKZE przy inwestowaniu
IKZE to forma inwestowania środków finansowych, choć specyficzna. Jako taka wiąże się z ryzykiem. Na IKZE można zarówno stracić, jak i zyskać. Wypłata zgromadzonych środków i ich wysokość zależne będą od trafności inwestycji podejmowanych przez podmiot zarządzający oraz od wysokości pobieranych przez niego prowizji.
7. Przekraczanie limitu wpłat na IKZE (limit IKE i limit IKZE)
W przypadku IKZE oraz IKE obowiązują różne limity wpłat. Nie można ich przekraczać, ponieważ środki zostaną zwrócone wpłacającemu. Limity wpłat na IKZE w 2023 roku wynoszą zgodnie z informacjami ze strony https://www.uniqa.pl/emerytura/ikze/:
- 8322 zł – limit podstawowy wpłat na IKZE obowiązujący wszystkich posiadaczy takiego konta, którzy nie prowadzą pozarolniczej działalności gospodarczej; odpowiada on 1,2-krotności przeciętnego prognozowanego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce narodowej na dany rok z ustawy budżetowej.
- 12 483 zł – limit dodatkowy dla posiadaczy działalności gospodarczej; odpowiada 1,8-krotności przeciętnego prognozowanego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce narodowej na dany rok z ustawy budżetowej.
Limit wpłat na IKE wynosi z kolei w 2023 roku 20 805 zł.
8. Niestosowanie ulgi w podatku dochodowym w PIT z tytułu IKZE
Oszczędzający na IKZE mogą co roku korzystać z ulgi w podatku dochodowym od osób fizycznych, odliczając dokonane wpłaty na konto. Jeśli tego nie robią, po prostu tracą pieniądze, które mogliby reinwestować.
9. Przedwczesna wypłata środków z IKZE
Co prawda wypłata środków z IKZE może być dokonana w dowolnej chwili, ale jeśli nastąpi przed ukończeniem 65. roku życia przez oszczędzającego i przed upływem przynajmniej 5 lat oszczędzania, to wtedy trzeba zapłacić od wszystkich środków z konta podatek dochodowy zgodnie z przyjętym sposobem opodatkowania.
10. Brak 5 lat oszczędzania środków z IKZE
Jak już wspominaliśmy, niedotrzymanie 5 lat okresu oszczędzania na IKZE spowoduje, że trzeba będzie zapłacić wyższy podatek od ogółu zgromadzonych oszczędności na koncie emerytalnym, a przy przedwczesnej wypłacie środków – zlikwidować od razu konto i dokonać jednorazowej wypłaty.
