Jak działa konto oszczędnościowe i czy jest mi potrzebne?

Czym jest konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe to specjalny rodzaj konta bankowego, które jest przeznaczone do gromadzenia pieniędzy. Jego głównym celem jest pomnażanie zgromadzonych na nim środków, dzięki naliczanym odsetkom.

Zazwyczaj oprocentowanie takiego konta jest wyższe niż standardowego ROR. Jego wysokość zależy od banku i aktualnej sytuacji rynkowej. Może być podniesione w ramach akcji promocyjnych czy po spełnieniu konkretnych warunków. Na jaki zysk możesz liczyć?

Jak działa rachunek oszczędnościowy?

Podstawowa funkcja konta oszczędnościowego polega na gromadzeniu oszczędności i zarabianiu na odsetkach. Mechanizm działania jest bardzo prosty. Osoby prywatne, niezwiązane z bankowością czują się dzięki temu pewniej, nie mają też obaw o swoje finanse. Sprawują nad nimi stałą kontrolę. A wszystko ogranicza się głównie do trzech nieskomplikowanych kroków:

• Umieszczania pieniędzy na koncie oszczędnościowym (wpłata gotówkowa, przelew własny, przelew z innego banku) – wpłacasz swoje oszczędności na konto w dowolnym momencie i saldo dostępne powiększa się,
• naliczanie odsetek od zgromadzonych pieniędzy – bank nalicza odsetki od zgromadzonej kwoty. Stopa procentowa może być stała lub zmienna, w zależności od oferty banku. Odsetki zazwyczaj kapitalizowane są ostatniego dnia miesiąca, a ich kwota powiększa dostępny kapitał,
• wypłaty – w przeciwieństwie do lokat terminowych, z konta oszczędnościowego można wypłacać środki w dowolnym momencie, chociaż mogą istnieć pewne ograniczenia lub opłaty z tego tytułu. Bywa, że pierwszy przelew z konta w danym miesiącu jest darmowy, a kolejne są płatne. Poza tym wypłata może prowadzić do utraty całości lub części naliczonych odsetek.

Konto oszczędnościowe funkcjonuje jako samodzielny produkt, jednak zazwyczaj służy jako rachunek dodatkowy do konta głównego, z którego realizujemy transakcje. Bywa, że bank umożliwia wydanie do niego karty płatniczej, ale podobnie, jak w przypadku przelewów i wypłat, korzystanie z tej opcji może być dodatkowo płatne.

Czy to się opłaca?

Konto oszczędnościowe oferuje zazwyczaj wyższe oprocentowanie niż standardowe konta osobiste. Dlatego pod względem bezpiecznego oszczędzania jest jak najbardziej korzystne. Na pewno za jego wyborem przemawia fakt, że masz stały dostęp do zgromadzonych na nim pieniędzy (w przeciwieństwie do lokata czy długoterminowych funduszy inwestycyjnych).

Ile można zyskać na koncie oszczędnościowym? Wysokość zysku zależy przede wszystkim od:

• wpłaconego kapitału,
• wysokości oprocentowania,
• sposobu kapitalizacji odsetek,
• okresu oszczędzania.

Weźmy dla przykładu kwotę 10 000 zł i comiesięczne wpłaty po 200 zł. Po upływie 24 miesięcy saldo Twojego konta będzie wynosiło sumarycznie: wpłacone środki plus odsetki, przy czym kwota ta jest kwotą brutto i należy od niej odliczyć należny podatek.

Co oznacza symbol gwiazdki przy odsetkach? Że jest to kwota brutto, od której należy odliczyć podatek dochodowy naliczany, zgodnie z ustawą, od zysków kapitałowych.

Warto jeszcze przy tym zwrócić uwagę na ewentualne opłaty i warunki, które mogą wpłynąć na rzeczywistą stopę zwrotu. Na pewno osoby, które liczą na szybki, duży zysk powinny raczej poszukać innego produktu.

Czy potrzebuję konta oszczędnościowego?

Jeżeli nie wiesz, czy warto założyć konto oszczędnościowe i zastanawiasz się nad korzyściami, jakie płyną z posiadania go, rozważ:

• cele finansowe – czy masz konkretne cele finansowe, takie jak zakup domu czy samochodu? Jeśli tak, konto oszczędnościowe może zmotywować Cię do oszczędzenia na nie,
• poduszka finansowa – nawet, jeśli nie masz konkretnych celów, konto oszczędnościowe jest idealnym miejscem na stworzenie tzw. poduszki finansowej, która pomoże Ci w niespodziewanych sytuacjach życiowych,
• czy lubisz ryzyko, czy wolisz stabilność i poczucie bezpieczeństwa – jeśli to drugie, wówczas konto oszczędnościowe będzie dla Ciebie optymalnym wyborem, bo nie generuje ryzyka (Twoje pieniądze chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny, zapewniający wypłatę Twoich oszczędności do równowartości w złotych 100 000 Euro).

Alternatywy

Konto oszczędnościowe to nie jedyny produkt wspierający oszczędzanie. Istnieje wiele alternatywnych sposobów inwestowania pieniędzy, takich jak akcje, obligacje czy fundusze inwestycyjne. Każda z nich niesie ze sobą pewne ryzyko, ale może również oferować wyższe stopy zwrotu w porównaniu z kontem oszczędnościowym. Ciekawą opcją jest też CAsave, czyli usługa automatycznego zaokrąglania (do ustalonej kwoty) transakcji opłacanych kartą i przekazywanie pieniędzy z zaokrągleń na oprocentowany Rachunek Oszczędzam. Zapytaj o nią w banku Credit Agricole.