Jak sprawdzić, czy stać cię na kredyt?

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa określa, czy potencjalny kredytobiorca może zaciągnąć kredyt, oraz czy będzie go terminowo spłacał. W praktyce badanie zdolności kredytowej oznacza ocenę, czy dana osoba lub firma jest w stanie regulować swoje zobowiązania finansowe. Takie badanie przeprowadza bank przed udzieleniem finansowania – niezależnie od tego, czy mowa o kredycie hipotecznym, samochodowym czy gotówkowym. Jest to jego obowiązek wynikający z przepisów. Celem takiego działania jest uniknięcie sytuacji, w której kredyt otrzyma osoba lub firma, niemająca zdolności do jego spłaty.

Banki i instytucje finansowe oceniają zdolność kredytową potencjalnych klientów, aby określić, czy są oni ryzykownymi kredytobiorcami, czy też mogą spłacać swoje zobowiązania zgodnie z umową. Zdolność kredytowa jest najistotniejszym kryterium przy udzielaniu kredytów i pożyczek. Nie tylko pomaga zapobiec niewypłacalności klientów, ale przede wszystkim minimalizuje ryzyko dla instytucji finansowej.

Chcesz się dowiedzieć, jak sprawdzić zdolność kredytową przed złożeniem wniosku? Sprawdź, jakie czynniki bank bierze pod uwagę, analizując twój profil klienta.

Zdolność kredytowa – od czego zależy?

Wynik badania zdolności kredytowej pozwala bankowi określić, jaka wysokość kredytu jest dostępna dla danego kredytobiorcy. Dla wnioskującego również jest to bardzo ważna informacja. Pomaga mu ona unikać zaciągania zobowiązań, które mogą się okazać niemożliwe do spłacenia.

Jakie kryteria są uwzględniane przy badaniu zdolności kredytowej? Bank bierze pod uwagę:

• Dochody – banki oceniają, ile dochodów ma klient, czy są one stabilne i wystarczające do spłaty zobowiązania w terminie.
• Historia kredytowa – archiwum spłat poprzednich zobowiązań kredytowych ma duże znaczenie. Brak zaległości i terminowe spłacanie zadłużenia wpływa pozytywnie na zdolność kredytową.
• Wysokość zobowiązania – bank analizuje, jak wiele kredytów i pożyczek klient już ma, aby określić, czy może sobie pozwolić na kolejne.
• Stosunek długu do dochodu, czyli zależność pomiędzy ratami kredytu a miesięcznym dochodem. Im niższy jest ten stosunek, tym lepiej.
• Historia zatrudnienia – stabilna sytuacja zawodowa i długi okres pracy u jednego pracodawcy mogą poprawić zdolność kredytową.
• Inne zobowiązania – banki uwzględniają także inne zobowiązania, takie jak alimenty, czynsz czy stałe opłaty, które obciążają budżet klienta.
• Wysokość wkładu własnego – w przypadku kredytów hipotecznych lub samochodowych banki mogą wymagać wkładu własnego, co także wpływa na ocenę klienta.

Jak widać, czynników kształtujących zdolność kredytową jest sporo. W jaki sposób można się dowiedzieć, czy stać nas na kredyt?

BIK – zdolność kredytowa

Jednym z ważnych zasobów, które dostarczają informacji o zdolności kredytowej klientów banków, jest BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Jest to baza danych gromadząca informacje o wszystkich rodzajach zobowiązań. Oznacza to, że jeśli obecnie spłacasz kredyt, masz kartę kredytową lub zaległość w spłacie u dostawcy usług telekomunikacyjnych, to taki zapis znajduje się w bazie BIK. Mają do niego dostęp kredytodawcy, którzy weryfikują twoją wiarygodność, jako potencjalnego kredytobiorcy.

Z bazy mogą jednak korzystać także sami klienci banków. Na stronie internetowej tej instytucji znajdziesz instrukcję, w jaki sposób to zrobić. Pamiętaj jednak, że BIK gromadzi jedynie dane dotyczące zadłużenia. Ono jest tylko jednym z czynników wpływających na zdolność kredytową. To oznacza, że nawet jeśli masz bardzo dobrą historię w BIK, niekoniecznie otrzymasz każdy rodzaj kredytu, o jaki wnioskujesz.

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Jeśli chcesz sprawdzić swoją zdolność kredytową, masz jeszcze kilka innych możliwości. Możesz skorzystać z kalkulatorów online, w których wprowadzisz swoje dane, a narzędzie obliczy w przybliżeniu, jakie kredyty są dla ciebie dostępne.

Możesz także skontaktować się z bankiem lub doradcą kredytowym i poprosić o wstępne badanie zdolności kredytowej. Takie usługi zwykle są zupełnie darmowe, jednak trzeba pamiętać o jednej istotnej kwestii. Nie mają one wiążącego charakteru, a jedynie mogą służyć jako podpowiedź. Ostatecznego badania zdolności kredytowej, od którego zależy decyzja o przyznaniu finansowania, dokonuje wyłącznie bank po złożeniu przez ciebie wniosku o kredyt.