Koszt kredytu – w jaki sposób upewnić się, że nie będzie on zbyt wysoki?
Konsumenci żyją obecnie w czasach, w których banki i instytucje finansowe konkurują o klientów, a to przekłada się m.in. na dostęp do wielu różnorodnych ofert kredytów gotówkowych – rywalizacja jest korzystna dla potencjalnych kredytobiorców, ponieważ daje im możliwość wyboru.
W jaki sposób zainteresowani pożyczką mogą zdobyć pewność, że rozważany przez nich produkt finansowy cechuje się atrakcyjnymi warunkami?
Muszą przede wszystkim:
- przeprowadzić szczegółowe porównanie – liczne strony internetowe pozwalają zestawić ze sobą różne okazje pod względem ich oprocentowania, prowizji i opłat dodatkowych; korzystna oferta to taka, której koszt całkowity jest możliwie jak najniższy;
- zbadać własną zdolność kredytową – regularne spłacanie rachunków, skuteczne minimalizowanie zadłużenia i wykazanie się pozytywną historią w BIK zwiększa ilość i siłę argumentów konsumenta podczas ustalania warunków umowy;
- skrócić okres spłaty do minimum – większa ilość rat obniża ich wysokość, ale zwiększa także łączny koszt kredytu ze względu na dłuższy czas naliczania odsetek;
- unikać dodatkowych usług – ubezpieczenia i pakiet assistance, chociaż często przydatne, podnoszą cenę pożyczki; osoby chcące ograniczyć marżę kredytu do minimum powinny z nich zrezygnować;
- spłacać zobowiązania zgodnie z harmonogramem – opóźnienia oraz braki w płatnościach skutkują zwykle karą i podwyższonym oprocentowaniem.
Zdolność kredytowa – dlaczego wpływa na atrakcyjność oferty przedstawianej przez bank?
Przedstawiciele banku analizują zdolność kredytową klienta, aby ocenić ryzyko związane z udzieleniem mu kredytu. Zbyt wysokie niebezpieczeństwo sprawia, że decydują się oni np. na wydłużenie okresu spłaty docelowej oferty (co obniża wysokość rat miesięcznych, ale jednocześnie powoduje wzrost całkowitej sumy odsetek).
Ponadto atrakcyjne stawki procentowe proponuje się zazwyczaj konsumentom, którzy wykazują się dobrą historią kredytową – można uznać, że jest to swojego rodzaju nagroda za bycie terminowym i godnym zaufania. Nieskazitelna relacja pomaga także np. w powiększeniu maksymalnej kwoty pożyczki czy obniżeniu wkładu własnego (w przypadku kredytów hipotecznych).
Nie można zapominać także o tym, że zdolność kredytowa wpływa bezpośrednio na stopień negocjacji podczas ustalania warunków umowy. Konsument, który przytoczy inne, konkurencyjne oferty, wykaże się pozytywną historią w BIK i zaskoczy pracownika rzeczową argumentacją, zapewnia sobie większą szansę na to, że zostanie wysłuchany, a jego propozycja wcielona w życie.
Gdzie szukać kredytów gotówkowych o korzystnych warunkach?
Poszukiwania kredytów gotówkowych o korzystnych warunkach warto rozpocząć od przeglądania stron internetowych o tematyce finansowej. Pozwalają one zapoznać się z najciekawszymi ofertami za pomocą kilku kliknięć, w obrębie jednej witryny sieciowej, uwzględniają parametry wprowadzone przez konsumenta (np. preferowany okres spłaty zobowiązania).
Przykładowo, raty dla kredytu gotówkowego 200 tys. złotych (na okres 10 lat) powinny wynosić maksymalnie około 3 tysiące złotych – tak wynika z informacji udostępnionych przez portal bankier.pl; opłaty cykliczne o wyższej wartości są więc nieopłacalne z punktu widzenia potencjalnego kredytobiorcy. Dysponowanie wiedzą na ten temat jest niezwykle pomocne podczas negocjacji, zwłaszcza w kontekście tego, że zdobycie informacji odbyło się całkowicie zdalnie, bez konieczności złożenia wizyty w jakiejkolwiek placówce stacjonarnej.
Oferty online kontra stacjonarne – które zapewniają pożyczki o korzystniejszych warunkach?
Istnieją konsumenci nieufający stronom internetowym. Nie można im się tak naprawdę dziwić – niektórzy twórcy witryn sieciowych zostali przyłapani na podbijaniu cen swoich produktów i usług za pomocą wykorzystywania tzw. ciasteczek (plików śledzących aktywność online użytkownika). Niestety dla nich, często okazuje się, że to właśnie użycie internetu pozwala skorzystać z ofert kredytowych cechujących się najlepszymi warunkami.
Po pierwsze, banki zdają sobie sprawę, że klienci wykorzystujący sieć do przeprowadzania swoich własnych analiz, napotkają oferty innych instytucji bankowych. Świadomość ta sprawia, że chcąc pozostać konkurencyjnymi, decydują się np. na obniżenie oprocentowania lub wydłużenie okresu spłaty – to sytuacja, w której konsument z pewnością jest jednostką odnoszącą największe korzyści.
Po drugie, działania internetowe obniżają koszty operacyjne, co tym samym przekłada się na zysk klienta – nie zawsze stanowi to jednak regułę, ale warto każdorazowo zestawiać ze sobą różne oferty, nawet zapewniane przez tę samą instytucję finansową (może okazać się, że internetowa propozycja cechuje się m.in. obniżonym o jeden punkt procentowy RRSO).
Negocjacje warunków umowy kredytowej – czy warto?
Czy konsument powinien podejmować próbę negocjacji warunków umowy kredytowej? Czy dyskusja w celu obniżenia kosztu całkowitego potencjalnej pożyczki jest dla kredytobiorcy pewnego rodzaju faux-pas? Niekoniecznie.
Każdy kredyt, zarówno gotówkowy, jak i hipoteczny, są zobowiązaniami zwykle długoterminowymi, których bank udziela nie ze względu na dobroć serca właściciela, ale ze względów zarobkowych – negocjacja umowy zapewni konsumentowi niższe oprocentowanie produktu, wydłuży okres spłaty, a nawet dodatkowe korzyści np. w postaci voucherów do ulubionych sklepów i punktów wypoczynkowych. Jeżeli kredytobiorca dysponuje odpowiednią zdolnością kredytową i argumentami, to powinien renegocjować warunki nawet wtedy, gdy jest z nich wstępnie zadowolony – tak naprawdę nigdy nie będzie dobrze do tego stopnia, aby nie mogło być jeszcze lepiej.
Podsumowując, konsument chcący uzyskać kredyt gotówkowy o korzystnych warunkach, powinien przeprowadzić rzetelne porównanie wszystkich dostępnych ofert (zwłaszcza tych w internecie), sprawdzić swoją zdolność i historię kredytową, a następnie ograniczyć ilość usług dodatkowych (takich jak ubezpieczenie).
