Jakie informacje analizuje bank przed udzieleniem kredytu gotówkowego?
Przed pożyczeniem pieniędzy bank musi się upewnić, czy rzeczywiście będziesz w stanie spłacać kredyt i czy nie będzie on dla ciebie nadmiernym obciążeniem. Kredyt gotówkowy nie ma zabezpieczenia w postaci nieruchomości, a może być udzielony nawet na kwotę ponad 200 000 zł. Bank musi mieć więc pewność, że jesteś kredytobiorcą, z którym warto współpracować. Co sprawdzą analitycy bankowi przed podjęciem decyzji kredytowej?
Wiek kredytobiorcy
O kredyt gotówkowy mogą starać się jedynie osoby z pełną zdolnością do czynności prawnych, osiąga się ją w wieku 18 lat (chyba że osoba jest częściowo lub całkowicie ubezwłasnowolniona). Jeśli jesteś młodszy lub ubezwłasnowolniony, nie będziesz mógł liczyć na pozytywne rozpatrzenie twojego wniosku. Taka polityka wynika z regulacji obowiązujących w polskim systemie prawnym, ale nie tylko. Ma ona chronić młode osoby przed podejmowaniem pochopnych decyzji związanych z zaciąganiem zobowiązań.
Ograniczenia wiekowe dotyczą też osób starszych — banki nakładają limity wieku kredytobiorców (na przykład dla osób powyżej 70 lat).
Zdolność kredytowa
Zdolność przy zaciąganiu kredytu jest jak cukier przy robieniu zaczynu na ciasto drożdżowe — bez niej nie uda ci się uzyskać finansowania. Co należy rozumieć poprzez zdolność kredytową? To oszacowana przez bank kwota, którą będzie mógł ci pożyczyć przy założeniu, że spłata nie będzie nadmiernym obciążeniem dla twojego budżetu (biorąc pod uwagę samą kwotę kredytu i odsetki oraz inne opłaty). Przy wyliczaniu zdolności bierze się pod uwagę przede wszystkim dochody i wydatki potencjalnego kredytobiorcy, ale nie tylko.
Na zdolność wpływają również:
- wiek kredytobiorcy,
- źródło dochodów (forma zatrudnienia),
- liczba osób na utrzymaniu,
- inne zobowiązania, które ma kredytobiorca.
Aby zweryfikować swoje szanse na pozytywną ocenę wniosku o kredyt gotówkowy (RRSO 14,3%, kalkulacja dokonana na 28.05.2024 r. dla reprezentatywnego przykładu)*, możesz sprawdzić, jak dany bank wylicza zdolność. To pozwoli ci oszacować, czy możesz liczyć na uzyskanie finansowania w danej instytucji, czy nie.
Stabilność dochodów
Stabilne źródło dochodów to takie, którego kredytobiorca najpewniej nie straci w czasie spłaty kredytu lub w najbliższym czasie po zawarciu umowy z bankiem. Najlepiej oceniana pod tym kątem jest umowa o pracę.
Umowy cywilnoprawne czy własna działalność gospodarcza również mogą stanowić stabilne źródło dochodów. W tym przypadku potrzebne będzie wykazanie dłuższego stażu pracy — przy umowie o pracę wystarczą np. trzy miesiące wpływów na konto, a w przypadku niektórych form działalności gospodarczej będzie wymagany nawet rok. Duże znaczenie ma też zachowanie ciągłości podpisywanych umów, np. o dzieło.
Historia kredytowa
Historia kredytowa to informacje dotyczące twoich przeszłych i bieżących zobowiązań. Składają się na nią przede wszystkim dane w bazach, w tym w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Dostarczają one informacji dotyczących tego, czy i w jaki sposób regulowałeś swoje dotychczasowe zobowiązania. To pozwala oszacować, czy po udzieleniu kredytu gotówkowego nadal będziesz to robił. Negatywne wpisy w bazach mogą stanowić podstawę do odrzucenia wniosku o pożyczenie pieniędzy. Z kolei pozytywna historia podnosi tzw. scoring kredytowy.
Podsumowując, na ocenę wniosku kredytowego wpływ mają wiek, zdolność i historia kredytowa, a także źródło dochodów. Bank weźmie pod uwagę każdy z tych czynników, aby ocenić, czy będziesz w przyszłości spłacał swoje zobowiązanie.
Bierzesz pierwszy kredyt gotówkowy? Przygotuj się do złożenia wniosku
Jeśli zamierzasz wziąć pierwszy kredyt gotówkowy, warto się do tego odpowiednio przygotować. Znajomość czynników analizowanych przez bank podczas oceny wniosku będzie tutaj bardzo ważna. Dobrze jest też zwrócić uwagę na dobór odpowiedniej kwoty — dopasowanej do twoich potrzeb i możliwości finansowych, a także limitów założonych przez bank dla konkretnej oferty.
Przed złożeniem samego wniosku trzeba przygotować: ważny dowód osobisty, informacje o formie zatrudnienia i źródle dochodów, a także wyciągi z konta z ostatnich kilku miesięcy. Dzięki temu dopełnisz wszystkich formalności i będziesz mógł sprawnie złożyć wniosek o finansowanie na określony przez ciebie cel.
Wzięcie pierwszego kredytu gotówkowego wiąże się często ze stresem dotyczącym tego, czy dopełni się wszystkich formalności i spełni każdy z wymogów banku. Wiedząc, jakie czynniki analizują specjaliści, możesz się przygotować do całej procedury.
*Nota prawna: Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.
